Fixácia úrokovej sadzby

Fixácia úrokovej sadzby je obdobie, počas ktorého banka garantuje klientovi výšku úrokovej sadzby úveru, t.j. že ju nezmení aj keby došlo k zmene situácie na finančnom trhu.

Pri väčšine bezúčelových úverov, kreditných kariet a kontokorentných úverov je výška úrokovej sadzby pevne stanovená (fixná do splatnosti) na celú dobu splácania úveru už pri podpise zmluvy. To znamená, že banka nie je oprávnená jednostranne zmeniť typ a výšku úrokovej sadzby do dňa konečnej splatnosti úveru. Ide o tzv. pevnú úrokovú sadzbu.

Špecifické je to pri hypotekárnych úveroch, kde si klient môže zvoliť rôznu dĺžku fixácie.

 Fixácia úrokovej sadzby pri hypotekárnom úvere

Pri poskytnutí hypotekárneho úveru sa klient rozhodne, na akú dobu chce mať úrokovú sadzbu fixovanú. Banky poskytujú klientom štandardne fixáciu na 3, 5 a 10 rokov.
Prehľad ponúkaných období fixácie úrokovej sadzby v bankách (stav k 29. 10. 2014):

Názov banky	Ponúkané obdobia fixácie v rokoch
Tatra banka	1, 2, 3, 5, 10, 15, 20, 25, 30 (fixácia na 20, 25 a 30 rokov od 30.06.2014)
Slovenská sporiteľňa	1, 3, 5, 10
ČSOB	1, 3, 5, 10, 15, 20
VÚB	1, 3, 5, 10
UniCredit Bank	3, 5, 10
OTP Banka	1, 3, 5, 10
Prima Banka	3, 5
Sberbank	1, 3, 5

To, na aké obdobie sa klient rozhodne úrok zafixovať, ovplyvní aj konečnú výšku úrokovej sadzby, napríklad:

• kratšie obdobie fixácie, napr. 1 rok, má zvyčajne nižšiu úrokovú sadzbu, no jej výška je garantovaná iba na jednoročné obdobie a po jeho uplynutí môže dôjsť k zvýšeniu.
• dlhšie obdobie fixácie, napr. 20 rokov, štandardne má vyššiu úrokovú sadzbu, no garantovanú výšku mesačnej anuitnej splátky na celé stanovené obdobie, takže aj pri zhoršení ponúkaných úrokových sadzieb na finančnom trhu sa klientovi splátka nezmení.

Výhodou pri kratšom období fixácie je, že klient má možnosť predčasne splatiť úver skôr a nemusí čakať niekoľko rokov na výročie fixácie. Pri dlhšom období fixácie je klient nútený buď počkať alebo uhradiť poplatok ako sankciu za predčasné splatenie úveru (jeho výšku vypočíta banka).

 Výročie fixácie úrokovej sadzby a refixačný list

Výročie fixácie úrokovej sadzby je dátum, ku ktorému končí dané obdobie fixácie a začína nové (fixácia je deň kedy sa financie čerpali, nie dátum podpisu zmluvy). Približne 2 mesiace pred výročím fixácie banka písomne informuje klienta o nastávajúcej zmene úrokovej sadzby, v zmysle Zákona o bankách (Dvanásta časť, Hypotekárne bankovníctvo, §75, odstavec 6):

"hypotekárna banka je povinná bezodplatne oznámiť klientovi termín

a) uplynutia doby fixácie úrokovej sadzby hypotekárneho úveru, a to najneskôr dva mesiace pred uplynutím tejto doby,

b) vykonania zmeny úrokovej sadzby hypotekárneho úveru, úrokovú sadzbu na nasledujúce úrokové obdobie, aktuálnu výšku základnej úrokovej sadzby zverejnenú podľa odseku 9 ku dňu vyhotovenia oznámenia a výšku hrubej marže na nasledujúce úrokové obdobie, a to najneskôr dva mesiace pred jej vykonaním a začatím uplatňovania tejto zmeny."

Štandardne mu v liste oznamuje výšku úrokovej sadzby pre všetky obdobia fixácie, ktoré banka ponúka. Následne si klient v tomto období môže bezplatne zvoliť iné obdobie fixácie, môže požiadať o mimoriadny vklad alebo o predčasné splatenie úveru bez poplatku. O tieto zmeny musí banku písomne požiadať najneskôr 1 mesiac pred výročím fixácie. Presný dátum, do ktorého môže požiadať o uvedené zmeny, býva uvedený priamo v liste pre klienta, tzv. refixačnom liste.

Zdroje

• 483/2001 Z.z. Zákon z 5. októbra 2001 o bankách a o zmene a doplnení niektorých zákonov, Dvanásta časť, Hypotekárne bankovníctvo

 Externé odkazy

• [1] Archivované 2014-12-16 na Wayback Machine